Une étude Qonto révèle que les difficultés de trésorerie freinent directement le développement des petites entreprises françaises, malgré des solutions de financement existantes.
34 % des indépendants et micro-entreprises françaises déclarent avoir déjà renoncé à une opportunité commerciale faute d’accès immédiat au financement. C’est l’un des principaux enseignements d’une étude européenne commandée par Qonto auprès de 1 659 indépendants et dirigeants de TPE en France, Allemagne, Espagne et Italie. Alors que la gestion de trésorerie est citée comme l’un des principaux défis opérationnels par plus d’une TPE française sur deux (53 %), l’étude met en lumière une réalité plus profonde : pour beaucoup de petites entreprises, le problème n’est pas l’absence d’argent à long terme, mais l’absence de liquidités au moment critique. Un fournisseur à payer, une commande à avancer, un chantier à lancer, un stock à financer : le moindre décalage de trésorerie peut ralentir ou bloquer l’activité.
Des besoins de trésorerie devenus plus fréquents et plus immédiats
Dans un contexte marqué par les retards de paiement, la hausse des coûts et une visibilité économique plus incertaine, les besoins de trésorerie deviennent plus fréquents et plus opérationnels. Pour de nombreux dirigeants, le financement n’est plus uniquement lié à un projet de croissance ponctuel, mais devient un outil de gestion du quotidien permettant de maintenir l’activité ou absorber un décalage de paiement.
Le financement reste encore perçu comme un sujet sensible
Malgré ces difficultés, 41 % des dirigeants français interrogés considèrent encore le recours à l’emprunt comme un signe de mauvaise gestion financière - le taux le plus élevé des marchés étudiés. Cette réticence crée un paradoxe : les TPE françaises sont parmi les plus utilisatrices de solutions de financement en Europe, mais continuent d’associer le crédit à une logique de “dernier recours”, plutôt qu’à un outil normal de pilotage de l’activité. 41 % des répondants déclarent également ne pas aimer l’idée même de la dette.
Une pression directe sur les dirigeants
Les conséquences de cette tension de trésorerie dépassent le simple cadre administratif :
34 % ont déjà manqué une opportunité commerciale faute de financement46 % des dirigeants européens interrogés ont déjà renoncé à se verser un salaire pour maintenir leur activité53 % des TPE françaises citent la trésorerie parmi leurs principales difficultés opérationnelles
Vers des usages plus intégrés et plus immédiats
L’étude montre également une évolution des attentes des petites entreprises : les dirigeants recherchent des solutions de financement plus simples, plus rapides et directement intégrées à leurs outils financiers quotidiens.
Aujourd’hui, 59 % des emprunteurs français choisissent leur financeur parce qu’ils en sont déjà clients, signe d’une attente forte de continuité et de simplicité dans la gestion financière.
L’étude montre également que les attentes des dirigeants évoluent rapidement vers des solutions de financement plus fluides et plus intégrées à leurs outils de gestion quotidiens. Les petites entreprises ne cherchent plus uniquement un accès au financement, mais des solutions capables de s’intégrer directement dans leurs flux financiers existants : paiements, facturation, gestion des dépenses ou suivi de trésorerie. Cette recherche de simplicité et d’immédiateté explique notamment pourquoi 59 % des emprunteurs français privilégient des acteurs avec lesquels ils ont déjà une relation existante.
« La compétitivité de l'Europe repose sur sa colonne vertébrale économique : des petites entreprises dynamiques et prospères. Lorsque la moitié d'entre elles déclarent parfois renoncer à se verser un salaire pour maintenir leur activité, c'est une menace profonde pour notre économie — et c'est exactement le problème que nous sommes là pour résoudre », déclare Alexandre Prot, Co-Fondateur et CEO de Qonto. « Être un véritable partenaire financier, c'est donner aux petites entreprises accès au financement quand elles en ont besoin, sans friction. Chez Qonto, notre mission est de simplifier le quotidien financier des entrepreneurs — pour que accéder à de la trésorerie soit aussi simple qu'appuyer sur "Financement" dans leur application. »
Méthodologie
Étude quantitative réalisée pour Qonto auprès de 1 659 indépendants et micro-entreprises (jusqu’à 9 salariés) en France, Allemagne, Espagne et Italie, dont 400 répondants en France. Terrain réalisé entre mars et avril 2026.
À propos de Qonto
Qonto, fondé en France, est le leader européen de la gestion financière pour les PME et les indépendants, avec plus de 600 000 clients dans 8 pays. Lancé en 2017 par Alexandre Prot et Steve Anavi, Qonto allie compte professionnel et outils financiers performants – facturation, comptabilité, gestion des dépenses – dans une solution intégrée et intuitive. Soutenue par un financement de 622 millions d’euros et portée par une équipe de plus de 1 600 collaborateurs, Qonto révolutionne la gestion financière des entreprises européennes grâce à des produits innovants, une tarification transparente et un service client disponible 24h/24 et 7j/7.
34 % des indépendants et micro-entreprises françaises déclarent avoir déjà renoncé à une opportunité commerciale faute d’accès immédiat au financement. C’est l’un des principaux enseignements d’une étude européenne commandée par Qonto auprès de 1 659 indépendants et dirigeants de TPE en France, Allemagne, Espagne et Italie. Alors que la gestion de trésorerie est citée comme l’un des principaux défis opérationnels par plus d’une TPE française sur deux (53 %), l’étude met en lumière une réalité plus profonde : pour beaucoup de petites entreprises, le problème n’est pas l’absence d’argent à long terme, mais l’absence de liquidités au moment critique. Un fournisseur à payer, une commande à avancer, un chantier à lancer, un stock à financer : le moindre décalage de trésorerie peut ralentir ou bloquer l’activité.
Des besoins de trésorerie devenus plus fréquents et plus immédiats
Dans un contexte marqué par les retards de paiement, la hausse des coûts et une visibilité économique plus incertaine, les besoins de trésorerie deviennent plus fréquents et plus opérationnels. Pour de nombreux dirigeants, le financement n’est plus uniquement lié à un projet de croissance ponctuel, mais devient un outil de gestion du quotidien permettant de maintenir l’activité ou absorber un décalage de paiement.
Le financement reste encore perçu comme un sujet sensible
Malgré ces difficultés, 41 % des dirigeants français interrogés considèrent encore le recours à l’emprunt comme un signe de mauvaise gestion financière - le taux le plus élevé des marchés étudiés. Cette réticence crée un paradoxe : les TPE françaises sont parmi les plus utilisatrices de solutions de financement en Europe, mais continuent d’associer le crédit à une logique de “dernier recours”, plutôt qu’à un outil normal de pilotage de l’activité. 41 % des répondants déclarent également ne pas aimer l’idée même de la dette.
Une pression directe sur les dirigeants
Les conséquences de cette tension de trésorerie dépassent le simple cadre administratif :
34 % ont déjà manqué une opportunité commerciale faute de financement46 % des dirigeants européens interrogés ont déjà renoncé à se verser un salaire pour maintenir leur activité53 % des TPE françaises citent la trésorerie parmi leurs principales difficultés opérationnelles
Vers des usages plus intégrés et plus immédiats
L’étude montre également une évolution des attentes des petites entreprises : les dirigeants recherchent des solutions de financement plus simples, plus rapides et directement intégrées à leurs outils financiers quotidiens.
Aujourd’hui, 59 % des emprunteurs français choisissent leur financeur parce qu’ils en sont déjà clients, signe d’une attente forte de continuité et de simplicité dans la gestion financière.
L’étude montre également que les attentes des dirigeants évoluent rapidement vers des solutions de financement plus fluides et plus intégrées à leurs outils de gestion quotidiens. Les petites entreprises ne cherchent plus uniquement un accès au financement, mais des solutions capables de s’intégrer directement dans leurs flux financiers existants : paiements, facturation, gestion des dépenses ou suivi de trésorerie. Cette recherche de simplicité et d’immédiateté explique notamment pourquoi 59 % des emprunteurs français privilégient des acteurs avec lesquels ils ont déjà une relation existante.
« La compétitivité de l'Europe repose sur sa colonne vertébrale économique : des petites entreprises dynamiques et prospères. Lorsque la moitié d'entre elles déclarent parfois renoncer à se verser un salaire pour maintenir leur activité, c'est une menace profonde pour notre économie — et c'est exactement le problème que nous sommes là pour résoudre », déclare Alexandre Prot, Co-Fondateur et CEO de Qonto. « Être un véritable partenaire financier, c'est donner aux petites entreprises accès au financement quand elles en ont besoin, sans friction. Chez Qonto, notre mission est de simplifier le quotidien financier des entrepreneurs — pour que accéder à de la trésorerie soit aussi simple qu'appuyer sur "Financement" dans leur application. »
Méthodologie
Étude quantitative réalisée pour Qonto auprès de 1 659 indépendants et micro-entreprises (jusqu’à 9 salariés) en France, Allemagne, Espagne et Italie, dont 400 répondants en France. Terrain réalisé entre mars et avril 2026.
À propos de Qonto
Qonto, fondé en France, est le leader européen de la gestion financière pour les PME et les indépendants, avec plus de 600 000 clients dans 8 pays. Lancé en 2017 par Alexandre Prot et Steve Anavi, Qonto allie compte professionnel et outils financiers performants – facturation, comptabilité, gestion des dépenses – dans une solution intégrée et intuitive. Soutenue par un financement de 622 millions d’euros et portée par une équipe de plus de 1 600 collaborateurs, Qonto révolutionne la gestion financière des entreprises européennes grâce à des produits innovants, une tarification transparente et un service client disponible 24h/24 et 7j/7.