En France, le contexte économique actuel est marqué par une croissance atone, une pression persistante sur le pouvoir d’achat et un déficit public élevé. Beaucoup de Français expriment alors leurs inquiétudes face à leur niveau de vie décroissant, à la hausse des dépenses du quotidien et aux perspectives économiques incertaines. Dans ce contexte, certains ménages ont recours au regroupement de crédits. Mais quelles sont les véritables raisons pour lesquelles les Français y souscrivent ?
La perception du regroupement de crédits reste marquée par certaines idées reçues. Il est encore fréquemment associé aux situations financières les plus fragiles, alors qu’il peut s’adresser à différents profils d’emprunteurs. Comme tout crédit, son recours dépend avant tout de la situation de l’emprunteur, de sa capacité financière et de ses objectifs. Son fonctionnement et ses implications méritent donc d’être examinés avant d’envisager cette opération.
Trouvant son essor dans les années 2000, dans une optique de diversification des produits financiers, le regroupement de crédits a grandement évolué et constitue désormais un produit multi-solutions. La simplification de la gestion budgétaire, la volonté de retrouver une plus grande sérénité au quotidien ou encore la concrétisation de nouveaux projets sont autant de motivations qui confèrent à cette opération toute sa valeur et son utilité.
Regroupement de crédits : des motivations et des profils différents
Une récente étude apporte un nouvel éclairage sur le regroupement de crédits en s’intéressant au profil des emprunteurs et aux facteurs qui peuvent les conduire à l’envisager. Le sondage montre que cette opération concerne des ménages aux situations variées, avec des motivations qui diffèrent notamment selon l’âge et le niveau de revenus. À titre d’exemple, les plus jeunes y ont davantage recours pour réaliser leurs projets, qu’il s’agisse de travaux, de l’achat d’une voiture ou encore d’un projet immobilier. À l’inverse, les emprunteurs plus âgés semblent davantage concernés par des besoins de réorganisation budgétaire, notamment au moment du départ à la retraite. Le niveau de revenus confirme également cette diversité : 33 % des personnes interrogées déclarent percevoir plus de 42 000 euros par an.
Ces différents profils permettent de distinguer 6 grandes catégories de clientèle pouvant conduire à envisager un regroupement de crédits :
Les clients qui cherchent à rééquilibrer leur budget
Après avoir souscrit plusieurs crédits, volontairement ou par manque de vigilance dans la gestion de leur budget, l’accumulation des mensualités finit par peser sur l’équilibre financier de ces ménages au budget contraint et les conduit à rechercher une meilleure répartition de leurs charges.
Les clients confrontés à une dépense imprévue
Cette clientèle, également aux revenus modestes, souhaite préserver ou améliorer son équilibre budgétaire après avoir dû faire face à une dépense ponctuelle et difficile à absorber, comme une réparation importante ou le remplacement d’un équipement essentiel.
Les « accidentés de la vie »
Cette catégorie regroupe les personnes dont la situation financière peut être durablement modifiée à la suite d’un événement personnel ou professionnel, comme un veuvage, un divorce ou une perte d’emploi. Ces changements peuvent nécessiter une réorganisation globale de leur budget et conduire à revoir certains projets en fonction de cette nouvelle configuration financière.
Les retraités ou personnes à l’approche de la retraite
Cette clientèle, qui anticipe ou subit une diminution de ses revenus au moment du passage à la retraite, cherche notamment à alléger ses charges mensuelles, à préserver une capacité budgétaire suffisante, mais aussi à conserver sa liberté de financer certains projets une fois à la retraite.
La clientèle « projets »
Ces emprunteurs disposent d’un projet nécessitant un financement conséquent, comme des travaux de rénovation énergétique, une extension, l’achat d’un véhicule ou un autre investissement important. Le regroupement de crédits peut, dans ce contexte, être envisagé pour contribuer au financement de ces projets tout en limitant le recours à l’épargne disponible. L’objectif de ces clients est alors de concrétiser leur projet en gardant leur confort de vie, sans alourdir leur budget.
La clientèle « investisseurs »
Disposant de revenus et d’une capacité financière plus confortables, ces emprunteurs utilisent le crédit comme un levier à la constitution de leur patrimoine. Leur objectif peut notamment être de financer un investissement immobilier locatif ou certains actifs plus difficiles à financer par un crédit bancaire classique, comme des parts de SCPI, des actifs viticoles ou des objets de collection.
Regroupement de crédits : des effets insoupçonnés
La situation budgétaire d’un foyer ne se résume pas au seul équilibre des comptes. Lorsqu’elle devient tendue, elle peut aussi affecter le quotidien et le bien-être des ménages. Les difficultés financières peuvent alors entraîner des troubles du sommeil, un état dépressif ou des tensions au sein du foyer.
Le regroupement de crédits semble, selon les répondants du sondage, avoir contribué à améliorer cette situation. 84 % d’entre eux déclarent avoir constaté une diminution du stress lié à l’argent après la réalisation de l’opération. Un résultat qui montre que les effets perçus du regroupement de crédits peuvent dépasser la seule évolution du montant des mensualités et concerner plus largement le quotidien.
Regroupement de crédits : des perspectives multiples
Les résultats de l’étude précédemment citée viennent confirmer l’intérêt porté à cette solution par les emprunteurs qui y ont eu recours. 87 % des répondants se déclarent satisfaits de leur opération, tandis que 96 % constatent une amélioration de leur capacité à régler leurs charges courantes. Plus largement, 94 % se déclarent prêts à recommander cette solution à leur entourage. Au-delà de la satisfaction exprimée, ces résultats montrent que le regroupement de crédits peut produire des effets qui dépassent la seule évolution du montant des mensualités, en apportant davantage de souplesse dans la gestion du budget au quotidien.
Ces constats invitent aussi à regarder le regroupement de crédits sous un angle plus large : celui d'une solution de financement qui s'est progressivement diversifiée pour répondre à des problématiques différentes. À mesure que les usages évoluent, le marché propose en effet des modalités de financement adaptées à des configurations budgétaires et patrimoniales variées. Cette diversification se traduit notamment par une gamme de solutions de plus en plus large : regroupement de crédits à la consommation, regroupement de crédits hypothécaire, mais aussi financements complémentaires tels que certains prêts de trésorerie ou le prêt viager hypothécaire. Ces différentes solutions permettent d'envisager une opération en tenant compte non seulement des charges existantes, mais aussi des projets, du patrimoine et de la trajectoire financière de l'emprunteur.
Cette évolution dessine ainsi une approche plus personnalisée du financement. L'enjeu n'est plus seulement de proposer une réponse standardisée à une situation donnée, mais de pouvoir mobiliser une palette de solutions et construire une réponse cohérente avec les objectifs de l'emprunteur. Une logique qui pourrait prendre encore davantage d'importance à l'avenir, à mesure que les parcours financiers deviennent plus diversifiés et que les besoins évoluent au fil de la vie.
Biographie de l’auteur
Hugues Rolland du Roscoät est le Directeur Marketing, Communication et Digital de Premista, groupe leader de l’intermédiaire bancaire en France, ainsi que le porte-parole d’Ymanci, sa marque principale. Il est également expert en matière de tendances liées au pouvoir d’achat et à l’endettement des ménages à travers le regroupement de crédits et le crédit immobilier.
Fort de plus de 25 ans d’expérience, il a occupé des postes à responsabilité dans les secteurs du courtage, de la banque et du conseil, s’imposant comme une référence en matière de stratégie, de transformation digitale et de développement commercial dans le domaine des services financiers.
Avant de rejoindre Premista, il a exercé le poste de Directeur du Développement et de la Distribution au sein du groupe CSF (Crédit Social des Fonctionnaires) et également de Directeur de la Stratégie, du Marketing et du Développement chez Empruntis, deux autres acteurs majeurs du courtage. Dans le secteur bancaire, il a travaillé en tant que chargé de mission Marketing au sein du Crédit du Nord, explorant la segmentation de marché, imaginant des programmes de fidélisation et accompagnant les premiers pas de la banque à distance.
Enfin, Hugues Rolland du Roscoät est administrateur et président de la commission digitale de l’APIC (Association Professionnelle des Intermédiaires en Crédits). Il y défend activement la transformation digitale du secteur et les nouveaux modèles de vente à distance.
À propos d’Ymanci
Marque phare du groupe Premista, Ymanci.fr est une référence dans le courtage en regroupement de crédits, crédit immobilier, assurance emprunteur et assurance santé. Depuis plus de 27 ans, notre marque accompagne les Français pour trouver la solution la plus adaptée à leur situation. Co-leader du rachat de crédits en France, avec 25 % des dossiers de demandes de rachat de crédits instruits chaque année, Ymanci s’appuie sur deux piliers clés pour répondre aux besoins de ses clients : une écoute ultra personnalisée et une stratégie d’innovation technologique réfléchie.
La perception du regroupement de crédits reste marquée par certaines idées reçues. Il est encore fréquemment associé aux situations financières les plus fragiles, alors qu’il peut s’adresser à différents profils d’emprunteurs. Comme tout crédit, son recours dépend avant tout de la situation de l’emprunteur, de sa capacité financière et de ses objectifs. Son fonctionnement et ses implications méritent donc d’être examinés avant d’envisager cette opération.
Trouvant son essor dans les années 2000, dans une optique de diversification des produits financiers, le regroupement de crédits a grandement évolué et constitue désormais un produit multi-solutions. La simplification de la gestion budgétaire, la volonté de retrouver une plus grande sérénité au quotidien ou encore la concrétisation de nouveaux projets sont autant de motivations qui confèrent à cette opération toute sa valeur et son utilité.
Regroupement de crédits : des motivations et des profils différents
Une récente étude apporte un nouvel éclairage sur le regroupement de crédits en s’intéressant au profil des emprunteurs et aux facteurs qui peuvent les conduire à l’envisager. Le sondage montre que cette opération concerne des ménages aux situations variées, avec des motivations qui diffèrent notamment selon l’âge et le niveau de revenus. À titre d’exemple, les plus jeunes y ont davantage recours pour réaliser leurs projets, qu’il s’agisse de travaux, de l’achat d’une voiture ou encore d’un projet immobilier. À l’inverse, les emprunteurs plus âgés semblent davantage concernés par des besoins de réorganisation budgétaire, notamment au moment du départ à la retraite. Le niveau de revenus confirme également cette diversité : 33 % des personnes interrogées déclarent percevoir plus de 42 000 euros par an.
Ces différents profils permettent de distinguer 6 grandes catégories de clientèle pouvant conduire à envisager un regroupement de crédits :
Les clients qui cherchent à rééquilibrer leur budget
Après avoir souscrit plusieurs crédits, volontairement ou par manque de vigilance dans la gestion de leur budget, l’accumulation des mensualités finit par peser sur l’équilibre financier de ces ménages au budget contraint et les conduit à rechercher une meilleure répartition de leurs charges.
Les clients confrontés à une dépense imprévue
Cette clientèle, également aux revenus modestes, souhaite préserver ou améliorer son équilibre budgétaire après avoir dû faire face à une dépense ponctuelle et difficile à absorber, comme une réparation importante ou le remplacement d’un équipement essentiel.
Les « accidentés de la vie »
Cette catégorie regroupe les personnes dont la situation financière peut être durablement modifiée à la suite d’un événement personnel ou professionnel, comme un veuvage, un divorce ou une perte d’emploi. Ces changements peuvent nécessiter une réorganisation globale de leur budget et conduire à revoir certains projets en fonction de cette nouvelle configuration financière.
Les retraités ou personnes à l’approche de la retraite
Cette clientèle, qui anticipe ou subit une diminution de ses revenus au moment du passage à la retraite, cherche notamment à alléger ses charges mensuelles, à préserver une capacité budgétaire suffisante, mais aussi à conserver sa liberté de financer certains projets une fois à la retraite.
La clientèle « projets »
Ces emprunteurs disposent d’un projet nécessitant un financement conséquent, comme des travaux de rénovation énergétique, une extension, l’achat d’un véhicule ou un autre investissement important. Le regroupement de crédits peut, dans ce contexte, être envisagé pour contribuer au financement de ces projets tout en limitant le recours à l’épargne disponible. L’objectif de ces clients est alors de concrétiser leur projet en gardant leur confort de vie, sans alourdir leur budget.
La clientèle « investisseurs »
Disposant de revenus et d’une capacité financière plus confortables, ces emprunteurs utilisent le crédit comme un levier à la constitution de leur patrimoine. Leur objectif peut notamment être de financer un investissement immobilier locatif ou certains actifs plus difficiles à financer par un crédit bancaire classique, comme des parts de SCPI, des actifs viticoles ou des objets de collection.
Regroupement de crédits : des effets insoupçonnés
La situation budgétaire d’un foyer ne se résume pas au seul équilibre des comptes. Lorsqu’elle devient tendue, elle peut aussi affecter le quotidien et le bien-être des ménages. Les difficultés financières peuvent alors entraîner des troubles du sommeil, un état dépressif ou des tensions au sein du foyer.
Le regroupement de crédits semble, selon les répondants du sondage, avoir contribué à améliorer cette situation. 84 % d’entre eux déclarent avoir constaté une diminution du stress lié à l’argent après la réalisation de l’opération. Un résultat qui montre que les effets perçus du regroupement de crédits peuvent dépasser la seule évolution du montant des mensualités et concerner plus largement le quotidien.
Regroupement de crédits : des perspectives multiples
Les résultats de l’étude précédemment citée viennent confirmer l’intérêt porté à cette solution par les emprunteurs qui y ont eu recours. 87 % des répondants se déclarent satisfaits de leur opération, tandis que 96 % constatent une amélioration de leur capacité à régler leurs charges courantes. Plus largement, 94 % se déclarent prêts à recommander cette solution à leur entourage. Au-delà de la satisfaction exprimée, ces résultats montrent que le regroupement de crédits peut produire des effets qui dépassent la seule évolution du montant des mensualités, en apportant davantage de souplesse dans la gestion du budget au quotidien.
Ces constats invitent aussi à regarder le regroupement de crédits sous un angle plus large : celui d'une solution de financement qui s'est progressivement diversifiée pour répondre à des problématiques différentes. À mesure que les usages évoluent, le marché propose en effet des modalités de financement adaptées à des configurations budgétaires et patrimoniales variées. Cette diversification se traduit notamment par une gamme de solutions de plus en plus large : regroupement de crédits à la consommation, regroupement de crédits hypothécaire, mais aussi financements complémentaires tels que certains prêts de trésorerie ou le prêt viager hypothécaire. Ces différentes solutions permettent d'envisager une opération en tenant compte non seulement des charges existantes, mais aussi des projets, du patrimoine et de la trajectoire financière de l'emprunteur.
Cette évolution dessine ainsi une approche plus personnalisée du financement. L'enjeu n'est plus seulement de proposer une réponse standardisée à une situation donnée, mais de pouvoir mobiliser une palette de solutions et construire une réponse cohérente avec les objectifs de l'emprunteur. Une logique qui pourrait prendre encore davantage d'importance à l'avenir, à mesure que les parcours financiers deviennent plus diversifiés et que les besoins évoluent au fil de la vie.
Biographie de l’auteur
Hugues Rolland du Roscoät est le Directeur Marketing, Communication et Digital de Premista, groupe leader de l’intermédiaire bancaire en France, ainsi que le porte-parole d’Ymanci, sa marque principale. Il est également expert en matière de tendances liées au pouvoir d’achat et à l’endettement des ménages à travers le regroupement de crédits et le crédit immobilier.
Fort de plus de 25 ans d’expérience, il a occupé des postes à responsabilité dans les secteurs du courtage, de la banque et du conseil, s’imposant comme une référence en matière de stratégie, de transformation digitale et de développement commercial dans le domaine des services financiers.
Avant de rejoindre Premista, il a exercé le poste de Directeur du Développement et de la Distribution au sein du groupe CSF (Crédit Social des Fonctionnaires) et également de Directeur de la Stratégie, du Marketing et du Développement chez Empruntis, deux autres acteurs majeurs du courtage. Dans le secteur bancaire, il a travaillé en tant que chargé de mission Marketing au sein du Crédit du Nord, explorant la segmentation de marché, imaginant des programmes de fidélisation et accompagnant les premiers pas de la banque à distance.
Enfin, Hugues Rolland du Roscoät est administrateur et président de la commission digitale de l’APIC (Association Professionnelle des Intermédiaires en Crédits). Il y défend activement la transformation digitale du secteur et les nouveaux modèles de vente à distance.
À propos d’Ymanci
Marque phare du groupe Premista, Ymanci.fr est une référence dans le courtage en regroupement de crédits, crédit immobilier, assurance emprunteur et assurance santé. Depuis plus de 27 ans, notre marque accompagne les Français pour trouver la solution la plus adaptée à leur situation. Co-leader du rachat de crédits en France, avec 25 % des dossiers de demandes de rachat de crédits instruits chaque année, Ymanci s’appuie sur deux piliers clés pour répondre aux besoins de ses clients : une écoute ultra personnalisée et une stratégie d’innovation technologique réfléchie.