Assurance affinitaire : expérience client, confiance et innovation au cœur des nouveaux modèles

Organisée par France FinTech, en partenariat avec Willis Towers Watson et au sein des locaux de l’assurtech LesFurets.com, cette rencontre du Collège Assurance a mis en évidence une transformation profonde de l’assurance affinitaire. Loin d’un simple ajustement de l’existant, le secteur est engagé dans une redéfinition de son rôle économique, technologique et relationnel, sous l’effet combiné de la pression réglementaire, de l’évolution des usages et de la montée en puissance de la data et de l’IA.

L’assurance affinitaire devient un outil d’expérience client et de création de valeur, à condition d’être utile, intégrée et digne de confiance. Les enjeux des grands groupes et des start-ups se rejoignent notamment lors de collaborations particulièrement pertinentes.

1. L’assurance affinitaire à un tournant : du produit additionnel à l’expérience de valeur

Le point de départ présenté par Patrick Raffort, président de la FG2A, est un constat partagé : l’assurance affinitaire ne peut plus être pensée comme un simple “add-on” transactionnel (produit ou service additionnel proposé en complément d’une offre principale). Conçue historiquement comme une source de revenus complémentaires, elle atteint ses limites quand elle est déconnectée de l’usage réel et de la promesse client.

L’état du marché met en évidence une double dynamique :

• d’un côté, des produits assurantiels classiques, ajustés ou affinés;

• de l’autre, des services assurantiels intégrés, conçus autour de l’usage, du moment de vérité et de la valeur perçue.

Cette évolution s’inscrit dans un contexte de régulation plus exigeante, qui impose davantage de lisibilité, de pédagogie et de responsabilité dans la distribution. La confiance devient un paramètre central du modèle économique.

Deux tendances structurantes ressortent nettement :

• La data et l’IA comme leviers de transformation de bout en bout : tarification, gestion des contrats, lutte contre la fraude, et meilleure compréhension des besoins réels.

• L’appétence croissante des jeunes générations pour ces modèles intégrés, perçus comme plus simples, plus utiles et plus alignés avec leurs usages quotidiens.

L’assurance affinitaire apparaît ainsi comme un terrain d’innovation privilégié, à condition de sortir d’une logique purement opportuniste.

2. Distribution sans couture : transparence, utilité et responsabilité partagée

La discussion sur la distribution a mis en lumière un point clé : l’expérience client est indissociable de la manière dont l’assurance est intégrée au parcours.

L’intégration comme créateur de valeur

Selon Fabien Cazes, cofondateur et CEO de Neat, l’assurance cesse d’être perçue comme une contrainte lorsqu’elle s’inscrit naturellement dans l’usage (au bon moment et sur le bon canal). Elle devient alors un levier d’enrichissement du produit principal, notamment dans les services financiers et les néobanques, où les garanties contribuent directement à la proposition de valeur.

Dans ce cadre, l’assurance ne protège plus seulement : elle renforce l’attractivité du produit cœur, participe à la fidélisation et soutient la performance économique globale.

La data pour réduire l’asymétrie et aligner les intérêts

L’exploitation avancée de la donnée vise à résoudre un problème structurel de l’assurance : l’asymétrie d’information entre assureur et assuré. Les modèles dynamiques, mis en avant par Yuri Narozniak, cofondateur et CEO de Datafolio, permettent d’aller vers une tarification contextuelle et comportementale, ajustée en continu.

Ce mouvement vers une tarification évolutive en fonction des comportements réels de l’assuré transforme l’assurance :

• en outil de responsabilisation,

• en mécanisme de prévention,

• et en facteur d’alignement des intérêts entre toutes les parties.

Cohérence de la chaîne de valeur et promesse client

Un enjeu plus industriel, soulevé par Philippe Knepfler, responsable du développement et de l’innovation chez Covéa Affinity, apparaît en filigrane : la difficulté, pour les assureurs, de garantir la cohérence du discours jusqu’au client final dans une chaîne de distribution complexe.

La sélection des partenaires, la qualité des parcours et la maîtrise des messages deviennent déterminantes pour éviter la rupture de confiance entre la promesse faite et l’expérience vécue.

3. Technologies, usages et nouveaux modèles économiques

L’échange avec Quentin Colmant, cofondateur et CEO de Qover, a permis de prendre de la hauteur sur les mutations structurelles du secteur.

Trois transformations majeures redéfinissent ainsi l’assurance affinitaire :

• Le passage à l’échelle paneuropéenne : Les modèles ne sont plus pensés pays par pays, mais conçus dès l’origine pour fonctionner en multi-pays, multi-devises et multi-réglementations.

• Une digitalisation profonde et systémique : CRM, apps, parcours embarqués, IA conversationnelle : l’assurance devient une composante native de l’écosystème digital du distributeur.

• La reprise de contrôle par les marques distributrices : L’assurance n’est plus un simple générateur de leads, mais un élément structurant de l’expérience client, piloté comme un actif stratégique.

Des produits ambitieux, orientés valeur client

Les exemples issus des néobanques illustrent ce changement de paradigme : assurances cartes enrichies, extensions de garanties longues, gestion ultra-rapide des sinistres.

Ces produits visent moins la commission immédiate que :

• l’augmentation des comptes payants,

• la réduction du churn – taux de résiliation.

• et l’optimisation du total cost of ownership – coût total supporté par un client.

La question clé du S/P et des commissions

La création de valeur passe par un rééquilibrage économique : réduire les commissions excessives pour maximiser la part réellement redistribuée à l’assuré.

Un S/P – part de la prime effectivement allouée à la couverture du risque assuré – élevé, associé à un ratio combiné maîtrisé, devient un indicateur central de transparence et de confiance.

4. Marché, continuité des parcours et conditions de passage à l’échelle

Les discussions finales ont confirmé plusieurs conditions clés de succès :

• La France conserve une position de marché innovant, malgré un cadre réglementaire exigeant, grâce à un dialogue actif entre acteurs et régulateurs.

• La navigation sans couture entre canaux n’est plus optionnelle : le client doit pouvoir naviguer entre canaux (app, téléphone, messagerie instantanée) sans rupture d’expérience.

• La scalabilité internationale doit être anticipée dès la conception des produits, tant sur le plan technologique que réglementaire.

France FinTech est par ailleurs ravis de vous convier à la prochaine Rencontre Thématique du Collège Assurance qui se tiendra le mardi 5 mai 2026.